منذ الزمن القديم، ونحن نبحث عن وسائل مختلفة لتبسيط حياتنا المالية، ومن بين هذه الوسائل تأتي بطاقة الائتمان Credit Card على رأس القائمة. ولكن السؤال الذي يطرح نفسه الآن، ماهي بطاقة الائتمان؟.
 |
| ماهي بطاقة الائتمان |
في هذا الدليل الشامل على موقعنا، قمنا بجمع المعلومات، وتبسيطها بشكل سهل القراءة، حيث أننا سنجيب على جميع الأسئلة الشائعة المتعلقة بالبطاقات الائتمانية كريدت كارد. كما سنتعرف سوياً على أهمية بطاقة الائتمان وفوائدها، والفرق بينها وبين بطاقة البنك العادية، وكيف يمكنك تحسين حياتك المالية باستخدامها.
ما هي بطاقة الائتمان
بطاقة الائتمان أو بطاقة الـ Credit Card، هي بطاقة بلاستيكية تصدرها المؤسسات المالية وأهمها البنوك، توفر بطاقة الائتمان لحاملها إمكانية الحصول على المال من المصرف، أو المؤسسة التي يعمل بها.
وغالباً ما يتم استخدام هذا النوع من البطاقات الائتمانية، في عمليات الدفع والشراء، أو بغرض الحصول على تمويلات مالية قصيرة المدى. كما تستخدم أيضاً في شراء المنتجات المتنوعة، أو الحصول على الخدمات المقدمة من شركة معينة.
بداية نشأة بطاقة الائتمان
منذ عرف الناس النقود، وهم يستخدمونها في كافة التبادلات التجارية بينهم، وبالتزامن مع ظهور البنوك في أمريكا عام 1914م، قامت بعض الفنادق باستخدام بطاقات خاصة بالعملاء المميزين، أطلق عليها اسم "بطاقة الائتمان"، وذلك لتسديد المبالغ المالية المترتبة عليهم، وتقليل وقت عملية السداد، من خلال إلزام العميل بمدة محددة لدفع مستحقاته المالية.
كما قامت بعض المتاجر بإصدار هذا النوع من البطاقات الائتمانية، وظلت مستخدمة حتى فترة الحرب العالمية الثانية، حيث فرضت الحكومة الأمريكية بعض القيود على الأدوات الائتمانية، مما أدى إلى تقليل إصدار هذه البطاقات. واستمر هذا الحال حتى انتهاء الحرب، حيث عادت البطاقات للعمل من جديد، وانتشرت بشكل سريع، حتى أنه تم استخدامها في القطارات والمطارات.
في حلول عام 1949م، ظهر نوع جديد من البطاقات، اعتمد ذلك النوع فكرة الربط التجاري بين الشركات وأصحاب البطاقات، حيث أن الشركة المصدرة لهذه البطاقات تحقق أرباحاً مالية، باعتبارها كجزء من المبلغ المالي الذي يتم فرضه عند سداد قيمة المشتريات من المحلات التجارية، مثل الفنادق والمتاجر والمطاعم.
وفي عام 1951م، أصبحت عملية إصدار البطاقات الائتمانيّة معتمدة بشكل رسمي لدى المصارف، كمصدر تحويل مالي رئيسي، حيث يعد مصرف فرانكلين الوطني الواقع في مدينة نيويورك، أول بنك أصدر هذه البطاقات، أطلق عليها اسم National Card. ومع مرور الوقت، تبعته العديد من المصارف الأخرى، مثل البنك الأمريكي عام 1958، حيث أصدر أيضاً بطاقة American Card.
ثم ظهرت بعد ذلك بطاقة American Express Card، التي تمكن حاملها من الحصول على السلع والخدمات من الفنادق والشركات، بشرط أن تحصل من عملائها على ضمان، لاسترداد ما تدفعه لحساب فواتيرهم.
وفي مطلع عام 1959م، أصدر أحد المصارف الكبرى في أمريكا بطاقة ائتمان خاصة به، وحرص المصرف على تطوير بطاقته، من خلال فصل المؤسسة المسؤولة عن إصدارها عن المصرف، وجعلها مستقلة بحد ذاتها، حتى أصبحت البنوك الأخرى تطمح لإصدار بطاقات ائتمانيّة فريدة خاصة بها.
في عام 1977م، اتفقت جميع المصارف على تأسيس منظمة مالية تجمع بينها، من أجل إصدار بطاقات تحمل أسماء كل منها، وعرفت هذه المنظمة باسم "منظمة الفيزا".
فوائد بطاقة الائتمان
بطاقة الائتمان لها مجموعة من الفوائد، تشمل التاجر وصاحب البطاقة، والمصرف، وهي:
- الفوائد الخاصة بالتاجر، وهي كالتالي:
- زيادة عدد المبيعات من خلال المساهمة في جذب عملاء جدد.
- تمكين التاجر من تحصيل ماله بالاعتماد على البطاقة.
- توفر للتاجر الأمان والحماية لماله من الضياع أو السرقة.
- الفوائد الخاصة بصاحب البطاقة، وهي كالتالي:
- تعزز الأمان المالي الخاص بصاحب البطاقة، فهو لا يحتاج لحمل مبالغ مالية مالية كبيرة معه.
- توفر له إمكانية السداد المالي، باستخدام أي نوع من أنواع العملات المطلوبة.
- توفر بطاقة الائتمان للعميل إمكانية التحويل بين العملات بكل سهولة.
- يمكنه الحصول على قروض مالية من المصارف المختلفة.
- إمكانية الحصول على خصومات على منتجات معينة، في بعض المحلات التجارية.
- توفير خدمات خاصة لعملاء المصارف في جميع الأوقات والأيام.
- الفوائد الخاصة بالمصرف، وهي كالتالي:
- تمكن المصارف من تطبيق رسوم على العملاء مقابل الحصول على البطاقة، أو استبدالها.
- يمكن تطبيق رسوم أخرى على العملاء بسبب ضياعها، أو تلفها، أو لإعادة تجديدها.
- تطبيق غرامة مالية، في حال تأخر سداد قيمة القروض المرتبطة مع إصدار البطاقة.
- يحصل المصرف على إيرادات مقابل استخدام البطاقة الائتمانية، في عمليات السحب الآلي بعملات مختلفة عن عملة البطاقة الرئيسية، وخاصةً عند السفر خارج المنطقة أو الدولة، التي يتواجد فيها المصرف المصدر للبطاقة.
ماهي أنواع بطاقات الائتمان
توجد هناك عدة أنواع من البطاقات الائتمانية Credit Card، ويختلف كل نوع منها بحسب طبيعة الاستخدام الخاصة به، ومن بين أهم هذه الأنواع:
- بطاقة الحسم الفوري Debit Card
تمنح هذه البطاقات للأشخاص الذين يمتلكون أرصدة مالية كبيرة في حساباتهم المصرفية، والمودعة لدى المصرف المسؤول عن إصدار هذه البطاقة، حيث توفر بطاقة الحسم لصاحبها إمكانية الحصول على الخدمات والمنتجات المتنوعة، بالإضافة إلى القدرة على تنفيذ عمليات السحب النقدي. ويتم خصم قيمة المسحوبات، أو المشتريات بشكل فوري من رصيد الحساب المصرفي، عن طريق أجهزة الصراف الآلي الإلكترونية ATM التابعة للبنك الخاص في البطاقة.
يعتبر الرصيد الخاص في الحساب المصرفي، هو أعلى حد سحوبات ائتمانية للبطاقة المدينة، التي تسمى ببطاقة الحسم الفوري، حيث أنه بإمكان صاحب البطاقة دفع ثمن مشترياته، على حسب حدود رصيد حسابه. وينتشر إصدار هذا النوع من البطاقات الائتمانية بشكل كبير في الدول النامية اقتصادياً، حيث يعتمد استخدامها في الأساس على العمليات المصرفية داخل الدولة.
أما من ناحية الحصول على قرض، فإن هذا النوع من البطاقات لا يوفر ذلك، بسبب اعتمادها بشكل رئيسي، على وجود حساب مدين مودع في المصرف المسؤول عن إصدارها.
- البطاقة الائتمانية العادية Charge Card
يطلق عليها اسم بطاقة الحسم الآجل، وهي بطاقة يمكن لصاحبها أن يحصل على قرض مالي من البنك، ضمن حد معين، ويكون هذا الحد متوافقاً مع درجة تصنيف هذه البطاقة، وأيضاً خلال فترة زكنية محددة، كما يجب على صاحبها، أن يسدد كافة قيمة القرض في وقت السداد المتفق عليه مسبقاً.
في حال التأخر عن سداد قيمة القرض، يترتب على الشخص فائدة مالية، وتعد هذه الفائدة زيادة على القيمة الأساسية للقرض، وأطلق عليها أيضاً اسم بطاقة الوفاء loyalty card، أو الحسم المؤجل، لأن قيمة المستحقات المالية فيها تعتمد بشكل مشروط على فترة زمنية معينة.
- بطاقة الائتمان المتجدد Revolving credit card
ويعرف هذا النوع أيضاً باسم بطاقة ائتمان القروض، أو Loan credit card، وهي بطاقة تمكن صاحبها من الحصول على المنتجات، والقدرة على إجراء عمليات السحب النقدي، من خلال أجهزة الصراف الآلي. كما توفر لحاملها القدرة على دفع قيمة الأقساط المؤجلة من قيمة المشتريات الأساية على نظام التقسيط، وتنتشر هذه البطاقات بكثرة في الدول المتقدمة اقتصادياً.
الفرق الوحيد بينها وبين بطاقات الائتمان العادية، أن المصرف المصدر لها هو ملتزم بدفع أي مبالغ مالية مترتبة على صاحب البطاقة للتاجر، مقابل حصول المصرف على زيادة مالية يتم الاتفاق عليها مسبقاً.
كيف تعمل بطاقة الائتمان
عند فتح حساب بطاقة ائتمان في بنك ما أو شركة، فإن البنك أو شركة الائتمان ستمنحك ائتماناً محدداً أو Credit، هو في الأساس مبلغ معين من المال. يمكنك استخدامه في إجراء عمليات الشراء، أو دفع فواتيرك، حيث يخفض من رصيدك المتاح بقدر استخدامك للبطاقة، ومن ثم تقوم بسداد ما أنفقته من مبلغ حد الائتمان للبنك، أو لشركة الائتمان.
شروط الحصول على بطاقة ائتمانية
قد تختلف شروط الحصول على بطاقة ائتمانية قليلاً بين البنوك، وشركات البطاقات الائتمانية، ولكن عادة ما تكون الشروط العامة مشابهة. إليك بعض الشروط الأساسية للحصول على بطاقة ائتمانية:
- العمر، يجب أن تكون في سن الرشد للحصول على بطاقة ائتمانية، وهذا يعتمد على القوانين المحلية في بلدك، وعادةً، يكون الحد الأدنى للعمر بين 18 و 21 عاماً.
- الدخل الثابت، يجب أن يكون لديك دخل ثابت من مصدر موثوق به، يمكن أن يكون هذا الدخل من عملك الدائم، أو الدخل الشهري الثابت.
- التاريخ الائتماني، قد تطلب منك بعض الشركات الائتمانية أن يكون لديك تاريخ ائتماني جيد، وهذا يعني أنك قمت بسداد الديون في الوقت المناسب لها، وأنك استخدمت بطاقات ائتمانية في السابق.
- الائتمان الجيد، إذا كنت قد حصلت على بطاقات ائتمانية سابقة، وكنت تستخدمها بشكل جيد، أي سداد الرصيد في الوقت المناسب وعدم التأخير في الدفع، فإن ذلك يساهم في زيادة فرصتك للحصول على بطاقة ائتمانية جديدة.
- نسبة الديون إلى الدخل، قد تفحص بعض البنوك أو شركات البطاقات الائتمانية نسبة الديون إلى الدخل الخاصة بك، فإذا كانت هذه النسبة مرتفعة جداً، فقد يؤثر ذلك على قدرتك في الحصول عليها.
- التاريخ العملي،قد ترغب بعض الشركات الائتمانية في معرفة مدة توظيفك الحالية، وذلك للتحقق من استقرار وضع وظيفتك.
- السجل الائتماني، قد تفحص البنوك وشركات البطاقات الائتمانية تاريخ سداد ديونك السابقة، وما إذا كان هناك أي تأخيرات، أو عدم سدادك للديون.
يرجى ملاحظة أن الشروط المذكورة أعلاه قد تختلف، وقد تكون هناك متطلبات إضافية، تعتمد على نوع البطاقة الائتمانية التي ترغب في الحصول عليها، والشركة التي تقدمها. لذلك يفضل التحقق مباشرة من موقع البنك، أو الشركة المالية التي تنوي التقدم فيها للحصول على بطاقة ائتمانية، لمعرفة الشروط الدقيقة والمتطلبات.
مقارنة بين بطاقات الائتمان
يمكنك عمل مقارنات بين بطاقات الائتمان الصادرة من مختلف الجهات، فقط من خلال النقر على روابط البنوك الواردة أدناه. حيث توفر هذه الروابط أهم المعلومات المفيدة لك كحامل لبطاقة ائتمان، أو لتقديم طلب للحصول عليها، مما ييسر لك إجراء المقارنة السريعة بين الخصائص الرئيسية والمميزات لبطاقات الائتمان المختلفة، بالإضافة إلى تكاليف ومنافع ومخاطر استخدامها.
الأسئلة الشائعة حول بطاقة الائتمان
- ما معنى بطاقة الائتمان؟
المقصود ببطاقة الائتمان، هي البطاقة التي تفرض على مستخدمها مبلغاً من المال لدفع سعر سلع وخدمات معينة، بشرط إعادة المبلغ في تاريخ معين. كما أن البطاقات الائتمانية توفر وسيلة مريحة لدفع سعر السلع والخدمات، وتعتبر أيضاً أول مدخل يستخدمه الشخص للحصول على مبلغ ائتماني.
- هل بطاقة الائتمان هي الفيزا؟
تم إصدار بطاقات الائتمان من أجل تسهيل وتيسير عملية الدفع، ومن أشهر أنواع هذه البطاقات عالمياً هي بطاقات فيزا visa، وبطاقة ماستر كارد، ويورو كارد. مع العلم أنه يجب طباعة اسم ورقم صاحب الحساب عليها.
- ما الفرق بين بطاقة البنك وبطاقة الائتمان؟
الفرق بين بطاقة البنك العادية Debit Card، وبطاقة الائتمان Credit Card، أن الأولى تعتمد على الخصم المباشر من حساب العميل في البنك، أما بطاقة الائتمان، فهي تعتمد فقط على الخصم من الحد الائتماني الموجود في الحساب الخاص بالعميل. بالتالي نجد أن البطاقتين مختلفتين من حيث المزايا والاستخدامات، وفيهم تشابه من نواح أخرى.
- كيف استفيد من بطاقة الائتمان؟
إن استخدام بطاقة الائتمان بشكل ذكي ومسؤولية، يمكن أن يعود عليك بالعديد من الفوائد، إليك بعض النصائح الهامة حول كيفية الاستفادة من بطاقة الائتمان بشكل صحيح:
- التخطيط المالي، قبل استخدامك للبطاقة، قم بوضع حدود للإنفاق واعتبرها كأنها مبلغ نقدي متاح، لذلك ضع خطة لسداد الديون قبل الموعد النهائي لها، لتجنب تراكم الفوائد عليها.
- السداد في الوقت المحدد، حاول سداد المبلغ المستحق للدفع في نهاية كل دورة بطاقة شهرية، فهذا يساعدك في الحفاظ على رصيد إيجابي، وتجنب دفع أي فوائد زائدة.
- جمع النقاط والمكافآت، استفد من برامج المكافآت المتاحة، وقم بجمع النقاط عند استخدام بطاقتك، يمكنك استخدام هذه النقاط لاحقاً للحصول على خصومات على المشتريات، أو للسفر والإقامة.
- حماية المشتريات،يمكن أن توفر بعض بطاقات الائتمان ضمانات إضافية للمشتريات، مثل الحماية ضد السرقة أو التلف، لذلك يجب عليك التحقق من سياسة الحماية قبل الشراء.
- التحكم في الإنفاق، استخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك للمشتريات الأساسية والضرورية فقط، وتجنب إجراء أي عمليات شراء غير ضرورية، والتي قد تدفعك للوقوع في ديون كبيرة أنت في غنى عنها.
- الاستفادة من العروض الخاصة، قد تقدم بطاقتك عروضاً خاصة، سواءً على المطاعم أو الترفيه أو السفر، لذلك ننصحك بالبحث عن هذه العروض والاستفادة منها.
- الانتباه للفوائد والرسوم، تأكد من قراءة شروط الاستخدام الخاصة بالبطاقة، وفهمك لجميع فوائدها ورسومها، لذلك ابحث عن البطاقات التي تقدم فائدة منخفضة، وتكون أقل تكلفة من ناحية الاستخدام.
باختصار، فإن بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم، يمكن أن تكون أداة مفيدة وعملية، في حال تم استخدامها بحكمة تحت إشراف مالي جيد، يرجى التأكد من القراءة، والفهم بشكل جيد لشروط وأحكام البطاقة التي تمتلكها. وتجنب التراكم الزائد للديون لتحقيق أقصى استفادة منها.
- هل يمكن السحب من البطاقة الائتمانية؟
بإمكانك سحب أي مبلغ مالي من البطاقة الائتمانية في أي وقت، ودون أي شروط في حال توفر مبلغ مالي في البطاقة، وتعتمد عملية السحب بشكل أساسي على الرقم السري الخاص بها. وتتم هذه العملية خلال دقيقتين أو أقل بطريقة بسيطة، عن طريق التوجه إلى ماكينة الصراف الآلي، ثم إدخال البطاقة، واتباع التعليمات التي تظهر على شاشة الصراف، إما للإيداع أو السحب.
- كيف يتم سداد البطاقة الائتمانية؟
يمكن للعميل سداد مستحقات البطاقة الائتمانية، عبر إحدى الطرق التالية:
- تحويل المال عبر خدمة الإنترنت البنكية.
- تحويل المال عبر الخدمة الهاتفية البنكية.
- عن طريق التوجه إلى أقرب فرع من فروع البنك.
- الإيداع عن طريق ماكينة الصراف الآلي ATM التابعة للبنك.
- ماذا يحدث في حالة عدم سداد البطاقة الائتمانية؟
في البداية، يقوم البنك بالتواصل مع العميل وتحذيره، ثم يفرض فوائد مالية على صاحب البطاقة، تتضاعف هذه الفوائد كلما زادت الفترة الزمنية المشترط على العميل الدفع خلالها. فهذه البطاقات يمكن أن تمثل خطورة شديدة، لأن بعضاً منها تعطى بضمانات قليلة. لذلك في حالة عدم على سداد مستحقات الفيزا بعد انقضاء وقتها، سيقوم البنك المصدر لها باللجوء إلى الإجراءات القانونية.
الخلاصة
إن بطاقة الائتمان هي أداة مالية رائعة ومفيدة، إذا استخدمت بحكمة وحذر، يمكنك اعتبارها بمثابة صديقك المقرب، الذي يساعدك في الحالات الطارئة، ويبعدك عن المتاعب.
ومع ذلك، يجب أن تكون مسؤولاً وحاكماً على نفسك في استخدامها، واستمتع بفوائدها، وتجنب بالوقت نفسه التعرض للمشاكل المالية.
لا تنسى أن تحمي معلوماتك الشخصية، مثل رمز البطاقة، أو أي كلمة مرور أخرى، وإذا كان لديك أي استفسارات، اتصل فوراً بالبنك الذي تتعامل معه، واستفسر قبل أن تقوم بأي خطوة استباقية غير متوقعة.
إذا كان لديك أسئلة، أو تجربة شخصية مع بطاقة الائتمان، شاركنا رأيك في التعليقات بالأسفل، فنحن نحب أن نسمع منكم، ونتعلم من بعضنا.
تعليق